Les garanties de l’assurance emprunteur : décès, PTIA, ITT, IPT, IPP, IPPro

Avant de comparer ou de changer d’assurance emprunteur, il faut comprendre ce que chaque garantie couvre.

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Comparer mon assurance emprunteur

Comparez les offres de plusieurs compagnies pour votre prêt immobilier, à garanties équivalentes. L’économie éventuelle dépend de votre profil, du capital et de la durée restante : seule une comparaison personnalisée permet de la mesurer, et elle peut être faible, voire nulle.

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Le comparateur s’ouvre dans un nouvel onglet. Cette comparaison n’engage à rien et ne constitue pas un conseil personnalisé.

La quotité en images : qui est couvert, et à quelle hauteur ?

La quotité répond à une question simple : en cas de décès, quelle part du capital restant dû l’assurance rembourse-t-elle ? Elle n’a de sens que lorsqu’au moins deux personnes sont assurées sur le même prêt. Avec un seul emprunteur assuré, la quotité est de 100 %.

1 emprunteur assuréQuotité de 100 % : le capital restant dû est couvert en totalité.
2 emprunteurs, 100 % / 100 %Le décès de l’un ou de l’autre solde entièrement le prêt.
2 emprunteurs, 50 % / 50 %L’assurance rembourse la moitié du capital restant dû ; le survivant rembourse le reste.

Choisissez le nombre d’assurés et la répartition ci-dessous :

Exemple pédagogique : la quotité réellement exigée ou conseillée dépend de votre dossier. La banque peut demander un minimum de couverture ; un conseiller CSPM vous aide à choisir.

Avant de comparer ou de changer d’assurance emprunteur, il faut comprendre ce que chaque garantie couvre.

Décès et PTIA

Décès : en cas de décès de l’emprunteur, l’assureur rembourse le capital restant dû, ou la part prévue par la quotité en cas d’emprunt à deux.

PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie) : si vous ne pouvez plus exercer d’activité rémunératrice de manière définitive ni effectuer seul les actes ordinaires de la vie courante, l’assurance prend en charge le capital restant dû.

ITT : l’incapacité temporaire de travail

En cas d’arrêt de travail, l’assureur prend en charge les mensualités une fois le délai de franchise écoulé et jusqu’à la reprise d’activité, pendant une durée maximale prévue au contrat.

IPT et IPP : l’invalidité permanente

IPT (invalidité permanente totale) : taux d’invalidité à partir de 66 %. L’assureur garantit le règlement de tout ou partie du capital restant dû.

IPP (invalidité permanente partielle) : taux d’invalidité compris entre 33 % et 66 % dans la plupart des contrats (le seuil exact figure dans le contrat). L’assureur couvre, selon le taux retenu, une fraction du capital restant dû ou des mensualités. Cette garantie est souvent facultative et dépend des contrats.

IPPro, exonération des cotisations, perte d’emploi

IPPro (invalidité permanente professionnelle) : garantie facultative qui évalue l’impact de l’invalidité sur votre profession plutôt que selon un barème fonctionnel. Ses conditions d’accès dépendent des contrats.

Exonération des cotisations : selon les contrats, vous ne payez plus la cotisation d’assurance pendant une période d’incapacité ou d’invalidité reconnue.

Perte d’emploi : selon les contrats, une partie des mensualités est prise en charge après un licenciement, dans des conditions et limites précises.

Les choisir

La banque indique dans la fiche standardisée d’information les garanties qu’elle exige. Vous pouvez en ajouter et ajuster les quotités selon votre situation : un conseiller CSPM étudie avec vous ce qui est utile.