Garanties exigées par l’offre de prêt ou proposées par l’assurance : quelle différence ?
Deux documents, deux niveaux d’exigence : ce que la banque impose pour vous prêter, et ce que le contrat d’assurance contient réellement.
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Comparez les offres de plusieurs compagnies pour votre prêt immobilier, à garanties équivalentes. L’économie éventuelle dépend de votre profil, du capital et de la durée restante : seule une comparaison personnalisée permet de la mesurer, et elle peut être faible, voire nulle.
Le comparateur s’ouvre dans un nouvel onglet. Cette comparaison n’engage à rien et ne constitue pas un conseil personnalisé.
Deux documents, deux niveaux d’exigence : ce que la banque impose pour vous prêter, et ce que le contrat d’assurance contient réellement.
Ce qu’exige l’offre de prêt
L’offre de prêt (et la fiche standardisée d’information) liste les garanties et les quotités que la banque exige pour accorder le prêt. C’est la référence pour vérifier qu’un autre contrat est équivalent.
Ce que propose le contrat d’assurance
Le contrat proposé en même temps peut aller plus loin : plus de garanties, ou une quotité plus élevée. Sans que vous le sachiez, vous pouvez donc souscrire des garanties qui ne sont pas exigées pour obtenir le prêt.
Exemple 1 : les quotités
M. et Mme Martin achètent leur résidence principale. L’offre de prêt exige des quotités de 50 % / 50 %, mais la proposition d’assurance est à 100 % / 100 % : la cotisation augmente nettement. Ce n’est pas forcément une mauvaise idée de prendre une quotité plus protectrice, mais il faut le savoir pour choisir en connaissance de cause.
Exemple 2 : des garanties en plus
L’offre de prêt n’exige que le décès et la PTIA, alors que le contrat ajoute l’ITT et l’IPT. Là encore, ces garanties peuvent être utiles, mais elles ne sont pas imposées pour obtenir le prêt.
Notre conseil
Notre conseil n’est pas de ne prendre que le minimum exigé : c’est d’identifier ce qui est obligatoire et ce qui ne l’est pas, et de vous expliquer chaque garantie (son fonctionnement, son champ d’application, son intérêt). Vous choisissez ensuite un contrat qui répond exactement aux exigences de l’offre de prêt, selon votre budget et vos besoins.
Avant ou après la signature
Une fois le contrat signé, on ne peut pas simplement retirer des garanties dans ce même contrat. En revanche, la substitution permet de choisir un nouveau contrat dont les garanties répondent aux exigences de l’offre de prêt. Mieux vaut toutefois venir avant la signature, avec votre offre de prêt et la proposition d’assurance de la banque. Retour d’expérience terrain, CSPM.
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